互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文 1

　　【關鍵詞】商業銀行互聯網金融銀行業務支付平臺

　　隨著電子商務和互聯網金融的不斷發展，互聯網金融公司;不耐撤隨務進行驪，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財付通等服務，還推出了與商業銀行存款類似的功能的的余額寶、***等業務，互聯網金融公司借助其在互聯網機上優勢，不斷的推出與商業銀行類似的服務的推出搶奪了商業銀行現有的客戶，對商業銀行的持續發展帶來了嚴峻的挑戰。

　　一、互聯網金融概述

　　(一)互聯網金融模式

　　就當前互聯網金融的發展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為**;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發展，對商業銀行的傳統服務也產生了一定的'影響;第三種，個人對個人(***)的網絡信貸模式，這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響，對存款業務也有一定的影響;第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為**，大數據金融模式;充分的使用與大數據相關的技術，開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。

　　(二)互聯網金融特點

　　由于互聯網金融建立在互聯網基礎上，而由于互聯網的獨特性，使得互聯網金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效注為互聯網金融所具有的主要特點。互聯網金融在發展的過程中，能夠直面客戶，并且由于互聯網細服務的提供企業使：用大數據和智能Agem技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求，并且能夠使客戶養成特定的使用習慣，使得互聯網金瞧大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力

　　(三)互聯網金融產生的原因

　　互聯網金融在最初的發展中，僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平臺推出的擔保支付服務，但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業銀行對互聯網金融缺乏深人的認識，提供的服務無法滿足電子商務發展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯網金融，并且，相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發展。

　　二、互聯網金融對商業銀行的影響

　　(一)互聯網金融對商業銀行存款業務的影響

　　對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為**的新基金銷售模式和***信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。

　　(二)互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響

　　互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自***貸款和眾籌模式。***貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用***貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。

　　(三)互聯網金融對商業銀行支付業務的影響

　　支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國**允許第三方支付平臺的存在和發展，使得第三方支付平臺提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。

　　三、商業銀行的應對策略

　　(一)轉變經營理念

　　針對互聯網金融對商業銀行各項業務產生的影響，如果商.業銀行再不采取積極有效的措施進行應對，勢必會對商業銀行未來的發展產生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業銀行應當轉變現在的經營理念，積極的應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響，并對技術變革可能對商業銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對于商業銀行而言，積極轉變經營理念是商業銀行有效的應對互聯網金融發展帶來挑戰的過程中最為重要的環節。

　　(二)調整經營策略

　　在互聯網金融的發展過程中，商業銀行的話語權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業銀行未能根據互聯網的發展需求，推出相應的金融服務和金融產品，致使互聯網企業有了發展互聯網金融的機會，對于商業銀行而言，要應對互聯網金融帶來的不利影響，應當調整現有的經營策略，調整商業銀行在市場上的定位，根據當前金融市場對金融服務的需求情況，更新戰略規劃，主動應對互聯網金融帶來的挑戰。

　　(三)提升管理能力

　　與商業銀行龐大的**結構不同的是，互聯網金融在發展的過程中積極的使用智能Agent技術，使得互聯網金融企業在運營的過程中具有較高的效率，與商業銀行較低的業務辦理效率和較高的業務辦理成本形成了鮮明的對比，對于商業銀行而言，在與互聯網金融企業競爭的過程中，要獲得競爭優勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進的管理技術，提升管理效率，降低商業銀行的管理成本，以提升商業銀行的競爭能力。

　　四、總結

　　互聯網金融的出現，既是科學技術發展的必然產物，也是人們生活習慣的改變對金融服務的必然需求，商業銀行在互聯網金融中不斷的喪失其應有的話語權，與商業銀行未能充分的認識到潛在的金融服務需求有著非常重要的關系。當前的研究和現實已經表明，隨著互聯網金融的發展，當前的互聯網金融企業推出的金融服務已經對商業銀行的存款、貸款和支付業務都產生了嚴重的影響，如果商業銀行還不能充分的認識到互聯網金融的發展給商業銀行帶來的挑戰，并采取積極有效的措施進行應對，對自身進行變革，隨著互聯網金融的發展，對商業銀行的影響將越來越嚴重。

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互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展1）

——分析互聯網金融對商業銀行的影響論文實用一篇

　　分析互聯網金融對商業銀行的影響論文 1

　　互聯網金融是在互聯網信息技術的基礎之上發展起來的，以資金融通及支付信息交流為平臺，旨在提升資金配置效率、減少金融中間環節。互聯網金融在發展之初主要有三種形式：金融中介公司、****公司以及第三方支付公司[1]。

　　其主要特點為交易成本低、信息量大、效率高。它的這種特點為傳統的商業銀行經營模式提出了挑戰。歸根結底，互聯網金融是互聯網行業與金融行業融合發展的新業態，在發展之初**對其監管力度并不嚴格，隨著其發展的不斷**與完善，已經逐步進入規范化發展階段。如今**對互聯網金融的重視程度提升，也相應增加了對其的**力度，那么，互聯網金融對商業銀行產生的影響便是顯而易見的。

　　二、互聯網金融對商業銀行的影響。

　　互聯網金融的出現，極大降低了交易成本，提升了資源配置效率，資源可獲得性強，對傳統商業銀行產生了極大挑戰。

　　（一）影響商業銀行的信貸業務。

　　作為商業銀行最重要的資產業務，信貸業務是商業銀行最主要的贏利方式。受到授信額度的限定以及風險規避等多方面原因的影響，小微企業在商業銀行貸款工作中困難重重。針對小微企業信貸融資問題，互聯網金融由于具備高速、覆蓋面廣以及成本低等優勢，能夠對該領域進行直接擴張。不得不說這是對銀行客戶資源的爭奪，傳統銀行的核心業務與盈利渠道正在被互聯網金融占領。有數據顯示，阿里信貸已經累計為數量超過13 萬家的小微企業提供融資服務，總額度高達280 億，而不良信貸率低于百分之一。

　　（二）使得商業銀行的支付能力降低。

　　作為技術與渠道的創新，互聯網金融的支付方式是通過移動支付進行的，在移動通信技術的作用下實現貨幣的轉移。第三方支付的迅猛發展，極大降低了商業銀行的支付中介功能。例如微信、支付寶、財付通等第三方支付軟件的應用，得到了用戶的一致好評，由于能夠為客戶提供多種形式的支付功能，在一定程度上弱化了用戶對商業銀行的應用。此外，伴隨著電子商務的崛起，互聯網第三方支付平臺的交易量、使用規模還將繼續擴大，并發展成為一個龐大的金融產業。

　　（三）對商業銀行現有的融資格局形成了挑戰。

　　互聯網金融模式中，信息不對稱性以及交易成本都大幅降低，傳統的資金中介被資金信息中介所取代，使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[2]。在這樣的競爭局勢下，傳統的商業銀行采取了一系列措施來提升自身的競爭力，例如**銀行打造的“自金融”，便是引入了互聯網技術；廣發銀行重組架構，使得自身的體制機制能夠更好地使用網絡銀行。互聯網金融將會隨著互聯網與金融行業融合的推進，發展成為和傳統不同的第三種金融運行機制。

　　（四）為商業銀行的風險監管體系帶來了挑戰。

　　互聯網金融的誕生與發展，使得金融行業出現了明顯的.混業經營現象，是對金融行業分業監管格局的挑戰。在互聯網金融模式下，由于發展模式不受時間與空間的限制，使得資本市場交易頻率大幅提升，增加了流動性風險因素。此外，在互聯網金融中，由于存在虛擬賬戶，這是傳統金融流動性監管的盲區，導致商業銀行資金中介的功能邊緣化，是對商業銀行風險管理體系的新挑戰。

　　三、互聯網金融時代促進商業銀行良性發展的建議。

　　（一）推進商業銀行轉型優化。

　　在當前互聯網金融的迅猛發展勢頭下，商業銀行發展面臨著諸多困難。商業銀行要想保持較高的競爭水平，就必須從多個方面推進其在互聯網金融體制中的布局**。目前我國的商業銀行仍然在使用傳統的經營思路，對現有的業務結構布局依賴性較強。商業銀行經營中的業務條目繁瑣多樣，而且對物理網點的建設較為重視，而且銀行網點功能并無創新，只是重復傳統的業務流程。商業銀行的這種現狀使得其內部業務處理流程復雜，業務審批工作繁瑣、復雜，浪費時間，導致商業銀行的運行效率極低，無法滿足互聯網金融體制創新發展的需求。

　　為此，商業銀行必須從當前互聯網金融體制出發，促進自身的轉型與優化，**當前的運營模式。積極拓寬客戶服務范圍，推進各網點之間和網點與客戶之間移動互聯網平臺的建設與完善，使得新的經營渠道能夠服務于更多的客戶，促進商業銀行傳統物理網點與新建移動互聯網融合，為客戶提供多方向互通銷售服務。促進經營理念由以自身為中心向以客戶為中心轉變，促進服務便捷、完善網絡虛擬服務目標的實現，并逐漸實現智能化經營管理。

　　（二）促進商業銀行與互聯網的融合發展。

　　面對來自互聯網金融發展的巨大壓力，商業銀行必須主動出擊，充分研究互聯網金融的特點，結合自身傳統業務，尋求與互聯網金融企業的合作，力求在競爭中合作[3]。這種合作不能局限于推動商業銀行金融服務項目的**，而是應該著眼于促進商業銀行和互聯網金融企業達成共贏。

　　在我國，商業銀行和互聯網金融之間的融合能夠在多個方面聯合資源，構建出全面系統的銷售服務網絡。

　　第一，對于互聯網金融平臺中的實時消費記錄及信用評級，商業銀行可以充分利用，用來解決信息不對稱問題。實現資金流與信息流的完美匹配，降低經營管理中的風險，提升客戶體驗。

　　第二，二者可以共同整合上下游資源，促進項目流程系統的完善化發展。

　　第三，通過二者的融合發展，在不斷發掘新客戶群體的基礎上，牢固樹立與原客戶的關系，限制物理網點的盲目拓展。

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展2）

——探析互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響及對策論文(一)份

　　探析互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響及對策論文 1

　　一、**互聯網金融的發展現狀及主要產業形態

　　(一)**互聯網金融的發展現狀

　　伴隨著全球網絡經濟的迅速發展，網上購物、網上銀行、支付寶、互聯網理財等電子商務逐漸產生。尤其是在**加入WTO以后，互聯網金融銀行業務面臨著來自全球銀行業的嚴峻考驗，外資銀行看好全球發展最快的**市場并紛紛進入，率先在**市場開始網絡化、電子商務化。目前，**互聯網金融業既擁有全球最大的市場又面臨最嚴峻的挑戰。互聯網金融結合了網絡技術與傳統金融，將對**現有的金融體系產生沖擊，未來機遇與挑戰并存。我國金融業應積極地應對全球金融服務商的挑戰，抓住機遇建立**互聯網金融發展的新戰略。

　　(二)**互聯網金融的主要產業形態

　　**互聯網金融行業主要包括傳統金融業務的網絡化、第三方支付、金融大數據、***網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺這種形態，而這六種產業形態也正是目前我國互聯網金融發展過程中的模式。

　　1.傳統金融業務的網絡化指的是各大傳統的金融機構通過建立網上銀行、網**券、網上保險平臺等實現網絡化的轉賬、投資理財、資金借貸、證券和保險交易或者提供相關的信息服務。

　　2.第三方支付指的是在電子商務交易中第三方支付平臺與**外各大銀行簽訂合約為雙方提供支付服務，解決買賣雙方的信息不對稱問題，其主要功能是網絡支付中介功能，工作流程為：首先買方購買完商品后，付款給第三方支付平臺;接著第三方支付平臺收到貨款后通知賣方發貨;然后買方收到貨物后進行驗收并通知付款;最后第三方支付平臺將會將貨款支付給賣方。根據其**性與否又可以分為兩類：一是不依賴于電商并且不具有擔保，如“匯付天下”“快錢”等;二是依賴于電商網站且有擔保性，如“支付寶”“財付通”等。第三方支付平臺的迅猛發展對農村商業銀行的業務提出了挑戰，兩者由最初的合作關系慢慢走向競爭與合作并存。

　　3.金融大數據指的是電子商務交易產生的海量數據，通過專業的數據分析，為資金需求者提供資金融通服務。4.***(Peer to Peer)即人們常說的“人人貸”，是指個人與個人之間通過***公司創建的第三方網絡平臺進行資金的借貸，本質是直接借貸的模式而且是發生在個人之間的，如“宜信”“人人貸”“拍拍貸”等。2014年3月全國***網貸總交易額155.08億元，日交易額為5億元。5.眾籌又叫大眾籌資，指的是有創新能力但缺乏資金的人借助互聯網平臺，集中大眾資金來為自己或某個項目籌集資金的方式，如“點名時間”“追夢網”“眾籌網”等。6.第三方金融服務平臺指的是在第三方金融服務平臺銷售金融產品，如“諾諾鎊客”“金融工場”等。

　　二、互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響

　　(一)互聯網金融對傳統商業銀行金融地位的沖擊

　　1.商業銀行金融中介角色被削弱。銀行的存在彌補了儲蓄者與****者之間的信息不對稱，其擁有客戶和同行業之間清算的完整體系，使其在資金流的清算中具有優勢，因此銀行成為金融中介理所當然。然而，在當今網絡時代，互聯網使人的溝通越來越容易，銀行的優勢被互聯網的**和處理方式漸漸代替。隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行的金融中介角色面臨著被削弱的可能。在互聯網金融中，貨幣的供給和需求雙方可以通過互聯網企業建立的網絡金融搜索平臺找到彼此，這不僅使雙方更快速地找到合適的'對象而且手續簡單費用低。由此可見，隨著互聯網金融的不斷發展，銀行金融中介的角色面臨著被削弱的風險。

　　2.互聯網技術沖擊了商業銀行支付中介的地位。在債權債務清償的業務中，人們面臨時間和空間的不同，商業銀行可以作為這一環節的支付中介。但是，第三方支付模式的出現如“支付寶”“微信支付”“百度錢包”等打破了商業銀行對線下支付的壟斷。因此，互聯網技術的發展嚴重影響了商業銀行支付中介的地位。

　　(二)互聯網金融對傳統商業銀行經營模式的沖擊

　　1.傳統金融業所有需要結算的業務都必須通過商業銀行這個媒介才可以完成，而第三方支付打破了商業銀行壟斷資金支付的格局，因為第三方支付一樣可以完成傳統的生活繳費、信用卡還款等業務，所以說商業銀行的支付地位受到沖擊。

　　2.資金的供需雙方在互聯網金融的搜索平臺上可以找到和自己金額、期限、利率相匹配的對象并完成借貸，不再需要商業銀行這個中介，因此互聯網金融的出現也動搖了商業銀行的信貸格局。

　　3.在辦理金融業務時大量的客戶選擇借助互聯網平臺，擺脫了商業銀行這個中介，讓商業銀行的客戶基礎變得薄弱。

　　(三)互聯網金融對商業銀行經營理念的沖擊隨著互聯網金融的迅猛發展，客戶的需求也在慢慢轉變，同時消費的習慣和方式不斷發生改變，目標客戶也隨之不同，互聯網金融沖擊了傳統商業銀行創造價值和實現價值的方式。

　　(四)互聯網金融對傳統商業銀行收入來源的沖擊傳統商業銀行的主要收入來源是利差收入和中間業務收入。隨著網絡借貸的興起，商業銀行大量的信貸客戶流失，由此產生的利差也隨之流失。第三方支付的盛行打破了商業銀行對線下支付的壟斷，影響了商業銀行中間業務的收入，收益被第三方支付公司分流。

　　三、在互聯網金融的影響下我國商業銀行傳統業務發展的對策

　　(一)商業銀行應轉變經營理念

　　互聯網金融發展的時間尚短，市場的交易量也有限。由于沒有銀行業的經營資質，短期內不會對商業銀行傳統經營模式和盈利方式產生致命的影響。銀行高管要全面認識技術**帶來的影響，積極應對互聯網金融的挑戰。

　　(二)商業銀行應調整經營戰略

　　1.調整戰略定位。主要從商業銀行內外環境分析所形成的優勢、劣勢、機會和威脅四個方面的情況，從而找出適合實際情況的戰略方法。

　　2.商業銀行要打造好一站式互聯網服務，做到給客戶更好的體驗，這有利于銀行留住老客戶和吸引新客戶。

　　3.可以通過戰略聯盟的方式與互聯網平臺合作共贏，發揮雙方的優點來彌補各自的不足，開發新市場。

　　(三)推進與戰略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺第三方支付、眾籌等不僅是商業銀行的競爭對手，也可以成為戰略伙伴共同開辟新市場，雙方可以整合上下游的資源實現合作共贏。

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展3）

——金融脫媒對我國商業銀行的影響與對策匯總1篇

　　金融脫媒對我國商業銀行的影響與對策 1

　　摘 要":金融脫媒"是商業銀行在發展過程中不可避免的問題，它將對商業銀行的盈利模式產生重大影響。激烈的市場競爭下，"金融脫媒"的出現雖然給商業銀行帶來壓力，也促使商業銀行不斷完善經營體制，持續開發創新性金融產品。本文從當前金融脫媒的表現形式入手，探討并提出了商業銀行的創新路徑選擇。

　　關鍵詞：金融脫媒；商業銀行；金融創新

　　一、引言。

　　在供給側**深入推進的今天，金融市場的調整與**對于整個社會的影響逐漸顯現出來，這其中，商業行業在這一大環境下也越發受到金融脫媒趨勢的影響與挑戰。雖然從整個發展趨勢來看，金融脫媒具有歷史必然性，但是對于正處于調整**狀態下的商業銀行業來講，金融脫媒趨勢下，銀行業的新常態將圍繞金融創新展開。當然，這種新常態對于商業銀行既是機遇也是挑戰。同時，銀行轉型過程肯定會伴隨著不少各種矛盾的集中爆發，銀行監管機制也需要制定出相應的預判機制[1].本文基于金融市場結構優化、開拓互聯網金融，提高風控能力等對于我國商業銀行創新路徑選擇的作用，分析金融脫媒趨勢下的商業銀行金融創新。

　　二、金融脫媒的表現形式。

　　所謂的金融脫媒，是指在完善的金融監管體制下，商業銀行體系不再是資金供給的主導，社會資金的供給與需求能夠直接完成體外循環。隨著經濟金融化程度越來越高，金融市場化的逐步完善與開放，傳統意義上，商業銀行作為金融中介的地位會被削弱。金融脫媒對于儲蓄資產的影響在于其在整個社會金融資產的比重會持續下降，進而會引起整個融資方式的轉變，即由間接融資向直接融資轉變的過程。另外，金融市場的完善和**甚至是金融工具與產品的不斷更新、金融市場對金融競爭的調節也都會引起金融脫媒。可以認為，金融脫媒是經濟發展的必然趨勢。整個社會的金融秩序都會因為金融脫媒形成一種新的常態，這種新常態帶來了全新的表現形式。

　　1.銀行業存差逐年增大，存款率降低。

　　資本市場的發展為金融的發展注入了新能量。近幾年，我國對銀行業不斷調整、對金融體系緊湊型**，這一系列的變化正在對大眾傳統的儲蓄觀念進行轉變。據有關數據顯示，我國居民儲蓄意愿是在逐年降低的'，這源于利率**的不斷調整，同時由于各大金融工具的出現，分流一部分儲蓄用戶，追求高回報和高收益的資產處置形式。這種情況在股票市場開放后，越來越突出，理財產品已經理財中介的大規模興起，能夠讓普通民眾，接觸到以往無法觸及到的理財觀念，這是銀行業存差逐年增大的重要原因。

　　2.對企業而言，拓展了融資渠道。

　　就企業而言，資金流是企業長足發展的必要條件，但是在我國，企業融資的渠道仍然是比較大一的，特別是對于中小企業而言，在面臨更加嚴峻的市場環境中，往往會因為資金鏈的斷裂而導致讓企業處于艱難的境地。另一方面。銀行對于中小企業的信用評級及償還貸款的能力都是持消極的態度，普遍不太愿意房貸，相反，對那些大企業，他們卻是非常主動的，這種****在金融脫媒的趨勢，顯得更加嚴重。另一方面，金融體系的**為企業增加了眾多的融資渠道，比如：發放股票，利用短期融資券融資，租賃融資等方式以及大企業財團融資等形式也分散了貸款的壓力，有力的促進了企業的發展。

　　3.對銀行業的影響最為顯著。

　　無疑，金融脫媒對商業銀行的沖擊是最大的。首先，銀行用戶質量下降。這源于證券市場的發展，吸引了一批高質量的用戶把資金投入到證券市場當中，同時由于銀行負收益情況的加劇，大眾對銀行的依賴度逐步降低了。儲戶資源被稀釋對銀行體系下的公司造成了非常大的影響。其次，大型企業集團公司迅速崛起，這類企業對于資金的調配能力是非常強的，由于審批流程較銀行更具效率，所以更受一些用戶青睞，這也在一定程度上，分流了銀行的存貸款量，同時，這類公司還提供一系列的增值服務，例如財務顧問以及融資安排等，并且能為客戶提供一套最為適合的理財規劃，這對商業銀行形成了現實性的沖擊。

　　三、金融脫媒對我國商業銀行的影響。

　　進入新時期，我國對經濟金融體制的**已經進入深水區，金融脫媒的現象會伴隨著金融體制的**加速顯現，這使得我們商業銀行面臨更加嚴峻的挑戰。現階段，縱觀我國商業銀行體系，其對于金融脫媒的反應只能稱為是適度的，還有很大的發揮空間來應對這一新情況。我們商業銀行的發展矛盾主要體現在以下幾個方面：創新意愿不強烈、風控能力薄弱、經營方式轉型辦法不多等等。分析金融脫媒對我們商業銀行的影響可以從以下幾點闡釋。

　　1.對商業銀行外部經營環境的影響。

　　在以往，企業發展的所需資金大多來自銀行的信貸，企業負債率一直居高不下，一定程度上加大了銀行的金融風險。隨著**證券市場的發展和完善，企業可以通過股票融資改善****的情況，降低了對銀行信貸的依賴性，同時也有利于分散銀行的金融風險，改善外部經營環境。

　　2.對銀行發展中間業務的影響。

　　在金融脫媒的帶動下，直接融資市場得到了充足的發展空間，一些金融衍生市場逐步興起，比如期貨、互換等等。這些新型的商業銀行資產組合形式能夠滿足不同類型客戶的需求，增加了中間業務的吸引力，同時一些增值服務比如風險投資、咨詢顧問等等成為了利潤新的增長點。

　　3.對商業銀行的存貸款業務的影響。

　　任何事物都具有兩面性，金融脫媒為商業銀行帶來機遇，同時也讓商業銀行面臨更大的挑戰。受影響最大的就是傳統的存貸款業務，金融衍生產品的興起，分流了一部分優質的客戶，不利于存款業務的發展。同時，對于企業而言，銀行也不再是融資的主要途徑，更多更靈活的融資方式更受企業關注，這一定程度上削弱了企業對銀行的依賴性。

　　4.互聯網金融形式多樣沖擊銀行傳統經營模式。

　　互聯網金融正在悄然變革人們的支付方式和理財觀念，隨著互聯網和電子商務的發展，各種無現金日的支付活動越來越受廣大商家和消費者的青睞，一經推出迅速占領了市場。方便快捷的支付已經取代了傳統的刷卡和現金支付，為商家和消費者提供了多樣性的消費方式。而這一系列的新變化對于銀行傳統經營模式是一種強有力的沖擊，加速了其經營模式的進一步轉變。

　　四、金融脫媒趨勢下商業銀行金融創新的幾點建議。

　　1.加強對金融產品的創新力度。

　　金融產品的研發極其滯后是目前商業銀行急需解決的首要問題。長期以來，商業銀行的金融產品和服務都相對單一，這也是其他互聯網金融產品得以迅速發展的最重要原因，所以商業銀行首先應該豐富金融產品和服務的類型，以市場為導向，充分依托已有客戶數據進行金融產品的創新與深度開發，把創新作為經營轉變的著力點，同時，注重創新的質量和深度，努力由淺層創新、孤立創新過渡到深度創新和合作創新中來，不斷提升創新觀念，提升商業銀行金融產品的用戶體驗。

　　2.優化客戶結構。

　　金融脫媒分流了商業銀行的優質客戶，在這個既定事實下，商業銀行應該主動調整經營策略，運營 CRM（客戶關系管理）的理論，對留存的有客戶進行精確維護，同時，完善中小企業以及個人的信用體系，全面提升存貸款客戶的質量，同時加強對金融服務的投入，拓展服務業態，轉變以往純粹的存貸款業務模式，提供更加精確的專業化的金融咨詢服務。

　　3.正確認識并積極開拓互聯網金融業務。

　　互聯網金融是目前商業銀行金融產品面臨的最大競爭對手，商業銀行應該努力轉變經營管理理念，促進中間業務及相關互聯網金融業務的推廣。商業銀行轉型是一個大趨勢，并且具有緊迫性，雖然，目前不少商業銀行對金融創新服務做出了不少努力，并開發出了一些產品，但其用戶體驗并不令人滿意，造成這一現象的主要原因就是重視程度以及推廣力度不夠。與其他互聯網產品相比，商業銀行在運營互聯網產品的同時缺乏互聯網思維。所以正確認識并積極開拓互聯網金融服務是商業銀行進行金融創新的基本要求。

　　4.提高金融創新的風險**能力。

　　金融脫媒是經濟發展的必要要求，伴隨而來的一個行業問題就是風險**能力，這是對每個金融參與主體的考驗。無論是證券市場、金融創新**以及互聯網金融產品法律約束。互聯網金融產品（平臺）出現的種種問題也正是缺乏風險**能力導致的后果。對于商業銀行而言，在豐富金融產品的同時，一定要注重提高風險管理水平，比如通過貸款出售和信貸資產證券化等方式進行流動性風險管理和**。還有對商業銀行自身的互聯網產品的運營上，需要嚴格對用戶信息以及其他**信息的**，防止數據**。

　　參考文獻：

　　[1]孫正蓉。金融脫媒、利率市場化與商業銀行經營管理研究[D].西南交通大學，2015.

　　[2]周俊杰。金融脫媒對大型商業銀行盈利性影響研究[D].安徽財經大學，2015.

　　[3]唐黎軍。后金融危機時代我國的金融脫媒與商業銀行的應對措施[J].特區經濟，2012（04）。

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展4）

——《歐元對我國金融業的影響及應對策略》合集一篇

　　《歐元對我國金融業的影響及應對策略》 1

《歐元對我國金融業的影響及應對策略》

一、歐元實施對我國金融業的影響

歐元的實施在使歐洲金融市場擴張與發展,對全球金融業產生較大影響的同時,也使我國的金融業面臨著新的國際環境的考驗和新的競爭壓力,主要表現在三個方面:一是將直接導致新型歐洲金融機構的產生,為了效益和競爭,德國的全能型銀行**將流行于歐洲市場,能夠全面提供銀行、保險、證券服務的金融機構將**增強歐盟成員國金融業的國際競爭力。而歐洲又是我國金融跨國經營的中心區域,這對我國稚幼的金融業的沖擊將在三層次展開:在歐盟內的經營,金融競爭日趨激烈;在歐盟外部,例如在東南亞、北美、東歐或中東,歐盟金融機構都將增強業務開拓的力度;在我國**,必然進一步要求開放金融市場,外資金融機構將作為一個集合體,對我國金融業提出更大的挑戰。二是影響我國銀行業現有歐幣的資產和負債業務,外匯業務面臨著調整,銀行的貨幣兌換收益受到影響,各商業銀行不能再簡單地依賴貨幣兌換來賺取可觀的中間收入。三是使我國銀行業額外增加一筆技術、設施更換費用,原有的歐幣業務要轉換為以歐元計價的對應業務。因此我國銀行業必須支付因電腦程序、收付清算、會計系統的修改,統計、稅務等方面的變更以及員工培訓費用等。

二、我國金融業的應對策略

(一)增強我國銀行業國際競爭力。

1?目前針對全能型銀行**給我國金融業帶來的挑戰,我國應根據國家經濟、金融的發展情況,在條件成熟時,放松或**銀行、保險和證券的分業經營限制。當前,出于防范和化解金融風險等方面因素的考慮,我國嚴格實行銀行業、保險業和證券業的分業經營,并且通過設立相應的監管機構和制定相應的**法規對上述行業實行分業管理。但隨著我國金融市場的不斷發展,以及金融市場對外開放程度和金融預警、監管水平的日益提高,擴大銀行的業務范圍,適當放松或**銀行兼營證券、保險業務的限制,逐步實現銀行的全能化、綜合化經營是適應國際銀行業競爭的需要。

在最終**分業經營限制之前的過渡期間,可以采取混業管理,分業經營的方式,成立以四大國有商業銀行和中保集團為主體的集團控股公司,各集團控股公司以設立子公司的方式在銀行、保險、證券和資產管理等業務領域,開展業務經營,并對其**的各金融性子公司實施**管理。

2?加速推進銀行業的電子化和網絡化進程。銀行競爭中技術因素占越來越重要的地位,銀行的電子化、網絡化已成為銀行競爭優勢的關鍵。目前,我國銀行技術水平同國際大銀行相比差距很大,因此加大銀行業的技術投入,加速電子化、網絡化進程顯得非常迫切。

3?推動四大國有商業銀行**,重組培育國際化的大銀行,在鞏固和發展**銀行業務市場的同時,積極參與國際銀行競爭。

1999年,我國共有7家銀行進入全球1000家大銀行行列,比1998年增加了一家;有2家銀行進入前20名,總的排名也好于去年。其中,工商銀行從第22位升至第6位,**銀行從27位升至第8位。這表明我國銀行業在國際上具有一定競爭能力。但從人均資本額看,我國銀行的水平遠低于發達國家,**居前4名銀行的人均資本額從215?690美元到331?870美元,而我國銀行中人均資本額最高的**銀行僅為72?780美元。另外,我國銀行的經營績效堪憂,在資本收益率、人均利潤率等反映經營績效的指標排名中都屬于較低水平。如工商銀行的員工數是全世界銀行中最多的,但人均利潤率僅有740美元,農行是180美元,而英國匯豐銀行為49820美元,**花旗銀行為50130美元,差距非常明顯。不僅如此,由于國有企業效益下滑和經濟增長率下降,銀行的經營更加困難,沉重的不良貸款負擔已經成為制約銀行發展的嚴重障礙。在全球金融一體化背景下,競爭日益激烈,而我國銀行在資本規模

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互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展5）

——互聯網經濟對相關產業的影響論文(一)份

　　互聯網經濟對相關產業的影響論文 1

　　一、互聯網經濟概述

　　(一)互聯網經濟的定義

　　互聯網經濟是指以互聯網為基礎所產生的所有的經濟活動，是信息網絡化時代產生的一種新型的經濟現象。主要包括電子商務、互聯網金融(ITFIN)、即時通訊、搜索引擎和網絡游戲五大類型。

　　(二)互聯網經濟的發展現狀

　　走在互聯網經濟前沿的當屬電子商務和互聯網購物系統。所謂電子商務，是以互聯網為交易平臺而進行的商務活動的總稱。而互聯網購物系統，也可簡稱網上商城，是我們足不出戶進行各項采購活動的網絡平臺。

　　(三)互聯網經濟的特點

　　信息產業經濟以迅猛的姿態呈現在我們面前之始，便以發展蓬勃、靈活多樣、創新便捷的特點受到得到熱烈的'追捧，但與此同時它也帶來了一些負面影響。同時，由于發展時間較短，監管機制不健全，互聯網經濟也伴隨著高風險，如網上購物的欺詐，侵犯隱私，網絡產權，不正當競爭，網貸平臺跑路以及虛擬財產保護和繼承等問題。

　　二、互聯網經濟發展對相關產業的影響

　　(一)互聯網經濟發展促使金融業的轉型

　　現階段，由于互聯網的普及、網絡行為的日常化以及互聯網對各行各業的滲入，金融業也必不可免的受到互聯網的滲透。在互聯網的沖擊之下，金融行業也不得進行轉型和創新以適應這個快速發展的社會。現代金融業可分為傳統金融業和互聯網金融業兩個部分。

　　傳統金融業是指存款，貸款和結算等金融活動的總和，傳統金融以其扎實的基礎屹立于現代社會經濟體系當中，具備很多不可替代的優勢，如固定的客戶群、服務網絡優勢、資金共給優勢、風險管控優勢和產品組合優勢。但是，由于社會的發展、經濟體系運行效率的提高，傳統金融在某些方面已經跟不上時代的步伐。特別是傳統金融服務效率已無法滿足新時代群體對金融的需求，其服務成本較高，客戶體驗度不高，處理信息的能力也較弱，資源配置效率低，所以，在時代需求的推動下產生了互聯網金融。

　　互聯網金融是互聯網技術和金融功能的有機結合，是以互聯網為平臺、以大數據和云計算為核心形成的功能化金融形態及服務體系。互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等優點。其出現動搖了傳統的金融模式，豐富了理財產品種類，降低了理財進入的門檻，擴大了社會融資的渠道。

　　但是互聯網雖能拉近人與人之間的空間距離，卻不能縮短現實間的距離感;能夠提供海量的數據，卻不能解決人與人之間的信任問題，所以互聯網金融業陷入了管理弱、風險大、信息處理不及時、監管**不完善、安全性不能夠得到保證的兩難境地。

　　所以在金融業進行轉型的過程中，要取長補短，趨利避害，把風險機率降到最低，讓傳統金融與互聯網金融之間的銜接更加融洽。

　　(二)互聯網經濟的發展促使服務業的升級

　　互聯網經濟的出現對服務業產生了巨大的沖擊，也使得服務業為了適應于社會發展而進行升級。目前，互聯網經濟已經成為服務業產業鏈的經濟鏈，貫穿于整個服務業的方方面面。互聯網使服務業跨越時空，由此產生了大批新興行業，如網絡購物，在線租車等，在互聯網的影響下，現代服務業體系變得日益豐富。互聯網的出現使得一些如移動，聯通，電信等壟斷行業的壟斷局面發生了根本改變。互聯網將信息流，物流，資金流有機的融為一體，形成了全流程服務鏈，使服務業上升到一個新的等級。互聯網將城鄉資源進行對接，推進服務業城鄉一體化，改變了以往服務業城鄉分布不均的產業布局，涌現了一大批“農村淘寶”。由于互聯網經濟的發展，促進了服務業體系的升級，也使服務業中的人才結構發生了改變，人才的需求量也不斷在增加。

　　(三)互聯網經濟的發展促使人才結構的變化

　　以互聯網為基礎的互聯網經濟的發展離不開互聯網技術的推動，而互聯網技術的本質是以計算機為基礎設施、以網絡技術人員為核心的人才結構體系。而不論是過去幾十年發展起來的傳統互聯網還是新興的移動互聯網，都需要大量的以計算機硬件技術、網絡技術、通信技術等為核心競爭力的相關技術人才。而依托于互聯網發展起來的互聯網經濟的高速發展，勢必需要大量的技術人才，以此需求為導向，必然有大量的技術性勞動力涌入互聯網經濟行業。

　　另外，互聯網經濟的蓬勃發展，推動了物流運輸業的繁榮，大量的物流工作人員參與到互聯網經濟發展的基層部分。同時，網上購物的興起亦導致傳統的零售業的蕭條，傳統的零售從業人員在此情況下需求量銳減，迫使其另尋出路。

　　因此，互聯網經濟的發展，對人才結構的變化具有莫大的影響作用。

　　三、尾語

　　互聯網經濟的出現無疑給我們的生活工作帶來了極大便利，從而推動了相關產業的飛躍式發展。但在享受它好處的同時我們也要進行權衡與深思其利弊，以便可以更好地趨利避害。因為現階段互聯網經濟還處于不成熟的發展階段，互聯網經濟中的第三方支付容易造成資金不受**，甚至越權調用等風險，資金安全無法得到保證，而且由于交易的隱蔽性，可能會引發**危險，所以在應用互聯網經濟的同時要進行防患，建立完善的互聯網經濟法律體系，加強對互聯網經濟的的**，加強對風險的判斷和建立有效的防范機制，宣傳打擊嚴懲非法集資。

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展6）

——互聯網金融對傳統商業銀行的影響范文一份

　　互聯網金融對傳統商業銀行的影響 1

　　摘 要：在電子商務快速發展的環境下，互聯網金融的興起加快了互聯網對金融市場的重構，對商業銀行產生了巨大的影響。本文在**互聯網金融發展目前狀況的基礎上，以余額寶等形式為例，分析了互聯網金融對我國傳統商業銀行產生的各種沖擊。

　　關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;余額寶

　　一、前言

　　近些年來，互聯網企業不再滿足于僅向金融機構提供技術**，而是利用深度挖掘得到的數據信息，將業務拓展到金融領域，新型互聯網技術如云計算、大數據和社交網絡等，借助互聯網金融的形態，不斷向金融領域滲透，以此為**的第三方支付，阿里貸，線上融資等形式逐漸轉變著原有的金融格局。關于互聯網金融的概念，謝平、鄒傳偉(2012)指出，在融資模式視角下，互聯網金融本質上屬于直接融資，但與傳統直接融資不同的是，互聯網金融信息量更大，交易成本更低，效率更高。林采宜(2012)則指出互聯網金融是信息時代的一種新型金融模式，具備融資、支付及中介等功能。

　　二、互聯網金融的發展情況

　　**具**性的互聯網金融模式有第三方支付、*** 貸款平臺和網絡信貸機構。互聯網支付領域：第三方支付的飛速發展，有效地解決了互聯網交易中的資金流動以及安全理由，在網購、基金、保險、代繳費用等方面已經侵入銀行傳統領地。而且，數據顯示，在“雙十一”的極限狀況下，銀行網銀支付的失敗率要高于部分基金支付系統。***網絡借貸領域：到2013年12月31日，**350多家***網絡借貸平**成交易額已經超過600億。非***的網絡****領域：到2013年12月31日為止，僅阿里金融旗下公司發放的****已超過1500億，客戶65萬家，貸款余額125億。眾籌融資領域：**已有21家此類平臺。這些形式的出現使得金融信息成本得到降低，諸如人人貸等創新模式可以納入信用記錄，觸動了傳統銀行在信息篩選、處理方面的既有優勢，也打破了銀行作為交易中介的原有理念，直接挑戰商業銀行的存在價值。

　　五年前馬云曾說過：如果銀行不轉變，我們就轉變銀行，****的董事長馬明哲在2013指出**最大的競爭對手是阿里巴巴、騰訊為**的互聯網科技企業，而并非傳統金融企業。比爾蓋茨甚至認為“在21世紀，傳統商業銀行將是一群**的恐龍”。互聯網金融對傳統商業銀行業的確產生巨大來的沖擊。

　　三、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

　　(一)對商業銀行業務的沖擊。

　　現在相當一部分的互聯網企業從非金融領域向金融領域滲透，無論是第三方支付，還是類似于***的貸款融資平臺，對銀行的傳統存貸業務帶來不同的影響。特別是2013年 6 月 13 日誕生的余額寶，僅6天時間，其**購買的天弘基金市場份額便急劇上升，客戶突破百萬，日均凈申購額超過六千萬，截至2014年2月27日，上線才8個多月時間，余額寶用戶已經突破8100萬戶。現擬與支付寶開展合作的基金公司已超過二十家。

　　支付寶的備付金規模約為200億元，而**商業銀行的活期存款額已超過16**元，也就是說，目前即使支付寶全部備付金都轉入余額寶，也不能撼動商業銀行的活期存款。但縱向考慮，商業銀行的存活狀況似乎沒有這么樂觀。20世紀60年代的**商業銀行的活期存款也曾占比達 60%，隨后貨幣市場基金的發展分流活期存款，到90年代，商業銀行的'活期存款占比已降到10%，即從長期來看，貨幣基金對商業銀行活期存款的影響巨大。支付寶中，80后以及更年輕的客戶占到60%以上，他們經濟基礎單薄，更傾向于小額資金的穩健增值。余額寶在保“活”的基礎上，為活期存款資產打通了一條低風險的增值渠道，很可能成功分流傳統商業銀行的活期存款。作為第三方平臺獲得銷售基金牌照后，支付寶對銀行的基金代銷業務已造成強烈沖擊，雖然僅增利寶一支合作基金，規模早已破百億，若更多差異化產品的加入，考慮到第三方支付平臺的模仿能力強，積聚效應明顯，商業銀行的此類業務必將受挑戰。除此之外，余額寶對傳統商業銀行的理財產品影響也不可忽視。2014年以來，銀行普遍提高理財產品收益率，而隨著銀行間市場資金面的逐漸寬松，余額寶的7日年化收益率也跌破“6”，回到“5”時代，即使如此，余額寶優勢仍舊明顯。

　　(二)對商業銀行資金中介功能的沖擊

　　傳統商業銀行在金融業務的往來過程中充當資金中介，互聯網金融的出現使得相當一部分客戶借助互聯網電商(或者融資平臺)直接交易，隔絕了客戶與傳統商業銀行的聯系。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務，與傳統銀行支付業務形成替代。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。

　　據一般均衡理論，無摩擦市場使資源達到最優配置，交易成本為零，中介無需存在。即交易過程信息不對稱是交易成本和金融中介存在的前提，其存在的目的是降低交易成本和信息不對稱。互聯網金融可以在很大程度上充當金融中介，對商業銀行等傳統中介起到有效的替代作用。

　　從**經濟學的視角分析，互聯網中形成的**由大數據、云計算、移動互聯網、社交網絡四個技術部分組成，而技術的顯著特點是邊際成本為零。互聯網金融此影響下，邊際成本也趨近于零。然而，現實社會中每筆交易都會產生一定邊際成本，只是互聯網金融可以有效降低這個成本。

　　(三)對銀行**地位的沖擊

　　雖然互聯網行業做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業銀行的地位，但是在人們的觀念和**上還是形成了非常大的影響力。這就從**和觀念上對金融產品和服務提出新要求，這對商業銀行也會帶來一定的沖擊。

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展7）

——互聯網金融對商業銀行信貸業務的作用社會論文匯總1篇

　　互聯網金融對商業銀行信貸業務的作用社會論文 1

　　關鍵詞：互聯網進入；商業銀行；信貸業務

　　一、互聯網金融發展現狀

　　大數據、云金融、移動支付等的新興發展的金融創新業務正以勢不可擋的氣勢在**的信貸業務中迅速占有一席之地，然而互聯網的眾多金融業務中，***、眾籌、電商平臺等一系列網上信貸業務的迅速發展對傳統的商業銀行信貸業務造成了一定程度上的影響。國家最新研究數據顯示：***的網貸平臺已經突破了2750家，***在互聯網金融業中發展最為迅猛，新的平臺日益增多，交易額耶迅速增長，2015年上半年的新增交易額與2014年全年的交易額相差無幾，突破3000億大關。9月－11月份更是每個月高達千億的交易額，還在持續不斷的增長中。據統計，網貸的總體成交額突破**，已經躋身為當前主流理財投資行列。互聯網金融發展規模和發展速度的驚人增長速度，可以用“井噴式”來形容。然而，互聯網金融的發展，尤其是融資平臺的發展，對傳統商業銀行的信貸業務來說無疑是起到了“分流”作用。就目前互聯網金融的發展形勢而言，對傳統商業銀行的信貸業務產生了不利的影響，對此商業銀行應加大對互聯網金融發展的重視，積極采取相關措施應對互聯金融崛起而帶來的不利影響。以確保商業銀行信貸主體地位以及商業銀行的長期健康發展。

　　二、互聯網金融對傳統商業銀行信貸業務的影響

　　1.弱化了傳統商業銀行的金融中介作用

　　據**人民銀行統計報告指出，2012年以前，傳統商業銀行信貸業務中長期貸款規模高于短期貸款規模，然而，隨著互聯網金融的飛速發展，2013年互聯網金融**的到來，商業銀行的短期貸款規模圓圓超過了長期貸款規模。究其根本，主要是由于互聯網金融的融資服務對象主體是中小企業，而中小企業傳統的融資渠道主要來源于商業銀行，互聯網金融的崛起，吸引了大量的中小企業進行網貸。而傳統商業銀行為了應對互聯網金融風波，采取線上融資策略，降低了商業銀行的金融中介作用，加速金融脫媒，進而導致傳統的商業銀行信貸業務呈現出線上短期融資貸款金額飛速增長而線下貸款業務發展減速發展的態勢。

　　2.基于信貸業務的收入利潤減少

　　對于急需資金的個人和小微企業，在借貸過程中，容易被傳統的銀行忽視掉，難以找到更好的資金源。而互聯網借貸方便、快捷的特點吸引了眾多的個人和小微企業進行網貸。融資貸款的客戶群體的轉移，商業銀行客戶資源縮減，導致傳統商業銀行的放貸業務減少，導致商業銀行的收入利潤的減少。互聯網直接融資市場的發展使用的是虛擬運作的方法，這有別于傳統商業銀行的融資方式，虛擬運作的方式**減少了運行的總成本，使得互聯網融資總成本小于傳統工商業的融資總成本。據可靠數據得知，阿里巴巴的小型貸款業務成立3年之久，之間的微小企業貸款總額到達1000億，平均每筆2.3元的成本堪比一些商業銀行貸款費用的的1%，相對于傳統商業銀行而言，相對較低的交易成本無疑使互聯網金融的發展具有莫大的優勢。

　　3.傳統信貸業務流程弊端凸顯

　　傳統商業銀行的審批程序復雜，融資速度慢，不僅需要嚴格遵循借貸審批程序，還需要對借款人各個方面實施全面的考量和評價，比如：借款人的成長能力、盈利能力、還款能力、風險承擔能力等。商業銀行無論其建設規模大小，都必須嚴格按照這一系列復雜的審批程序辦理信貸業務，且對于一些小微企業所涉及的貸款事項，商業銀行還必須對其進行實地考察，通常貸款審批時間都需要話幾十天，商業銀行的信貸業務的開展審批程序負責，審批速度慢，在一定程度上限制了商業銀行信貸業務的進一步發展。而互聯網金融的崛起，其方便、快捷的特點正好迎合了小微企業以及個人對資金的需求特點，吸引了眾多的小微企業及個人進行網貸。對傳統商業銀行的信貸業務的發展造成了影響。

　　4.互聯網金融改變了信貸業務的監管

　　互聯網金融由于起步較晚，發展并不成熟，整個管理**尚不完善。據統計，2015年以來***網貸平臺頻繁發生公司跑路、提現困難的情況，數量高達677家。這些問題網貸平臺多數成立時間較短、注冊資金少。據宏觀**報道：這些問題網貸平臺**，以山東居多，數量高達160家，占問題平臺的23.6%；廣東次之，共105家，占問題平臺總數的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于網貸平臺想要獲得發展，采取支付高額利息的方式吸引投資者，雖然達到了吸引投資者的目的，卻讓網貸平臺難以支撐長時間的高額利息，最終導致問題平臺跑路、提現困難的現象。究其根本，主要是因為我國互聯網金融發展進程相對較慢，信貸業務監管體系尚不健全，進而導致金融風險聚集。然而，傳統商業銀行是采用一行三會的分業監管模式對信貸業務進行監管，卻因互聯網金融模式是與傳統金融完全不同的模式，一行三會的分業監管模式難以對互聯網金融展開分類監管；此外，金融監管都存在著一定的滯后性，難以應對互聯網金融的多變、迅速的發展趨勢。因此，互聯網金融的崛起在一定程度上也導致了金融監管的主體、內容的變更。

　　三、傳統商業銀行的應對策略

　　1.加大創新力度，緊跟時代步伐主要包括三個方面：其一，加大對信息技術人才的重視力度，積極培養并掌握一批優秀的專業信息技術人員。傳統商業銀行對信息部門不予重視，以至于投入過少，進而導致信息部門缺乏專業技術人才，難以跟上信息技術的更新發展的'步伐，無法及時準確的掌握客戶對金融產品的真實需求，進一步增加了傳統商業銀行面臨的推出產品被迅速淘汰機率，增加了運行資本同時也增加了運行風險。因此，傳統商業銀行要應對互聯網金融發展帶來的不利影響，首先建立一支優秀的信息技術團隊，對信息技術人員給予足夠的重視，給予其施展的空間，讓信息技術人員在工作中能充分發揮其所掌握的專業知識和技能。其二，加快網貸平臺的建設力度，創建屬于商業銀行的特色網貸平臺，找準客戶的需求特點，積極創新金融產品，以客戶對金融產品的需求特點對客戶進行分類，并積極推出迎合融資者需求的金融產品。其三，企業在不斷創新，緊跟時代步伐的同時，還需要加大與傳統電商企業的合作，與傳統電商企業形成“強強連手”，借助信息化發展步伐，充分發揮自身的優勢。結合光大銀行淘寶平臺的網上營業廳等成功經驗，積極創新，以促進傳統商業銀行實現信貸業務發展的進一步突破。

　　2.建立健全征信體系，加大對金融風險的監管力度互聯網金融平臺進入門欄低，僅需一個手機號碼以及一個身份證號碼便可以成為互聯網金融平臺的用戶，而互聯網金融平臺并沒有對用戶的真實情況進行了解，用戶信息都缺乏真實性、完整性。讓平臺的運營存在這諸多的不確定因素，加大了平臺運營成本以及其面臨的風險；加上相關地區頻繁出現問題平臺跑路、提現苦難的現象，進而讓人對互聯網金融平臺的真實性、可靠性存在質疑，這也成為互聯網金融進一步發展進程中的一大障礙。因此，商業銀行在建立健全線上網貸平臺的過程中，必須建立健全征信體系，重視對用戶信息的真實性、完整性的核查；加大對金融等閑的監管力度，充分發揮商業銀行的優勢，減少商業銀行線上網貸平臺運營過程中面臨的不確定因素，進而達到降低運營風險的目的。

　　3.提升客戶服務，發揮傳統優勢傳統商業銀行和互聯網金融相比，商業銀行無論是實力、規模、知名度以及客戶的信任度都明顯強過互聯網金融企業。互聯網金融企業，其抗風險能力往往得不到保障**來倒閉跑路的互聯網金融平臺就是很好的例證。傳統商業銀行的優勢是互聯網金融平臺無法比擬的。在面對互聯網金融平臺競爭時傳統商業銀行應該發揮自身優勢，做好服務學習互聯網金融的優點給客戶提供優質服務。

　　四、結語

　　雖然互聯網金融的崛起，對傳統商業銀行信貸業務照成了一定的沖擊，但從長遠發展來看，互聯網金融的發展與傳統銀行信貸業務的發展既是一種競爭關系，也是雙方相互學**同進步的參照對象，因此也是一種互利共生的關系。商業銀行面對互聯網金融帶來的沖擊，應積極采取應對措施，以使的傳統信貸業務的發展得以突破，為個人、企業提供更好的金融服務。

　　

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展8）

——山西生態環境破壞對可持續發展的影響及對策研究(一)份

　　山西生態環境破壞對可持續發展的影響及對策研究 1

張金屯,ZHANG Jin-tun(山西大學黃土高原研究所,太原,030006;**師范大學生命科學學院,**,100875)?

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展9）

——論文金融機構變革對國際貿易與融資的影響研究優選【一】篇

　　論文金融機構變革對國際貿易與融資的影響研究 1

　　金融機構變革對國際貿易與融資的影響研究

　　一、前言

　　隨著經濟全球化的發展，國際間的聯系越來越密切，我國對外貿易持續穩定增長，受到當前國際金融危機的影響，我國一些進出口企業出現經營狀況差、融資難等問題，阻礙了我國進出口貿易的發展，因此，研究金融機構變革下國際貿易融資問題，對推動國際貿易的發展，增加進出口貿易量具有重要意義。

　　二、金融機構變革對國際貿易與融資影響的理論基礎

　　(一)金融機構的相關概念界定

　　金融機構是指為人們提供金融服務的機構，如銀行、保險公司、基金公司都屬于金融機構，這些金融機構主要為人們提供辦理儲蓄、購買證券、保險、基金管理的服務，每個國家的金融機構大體上可以分為三類，包括銀行、非銀行的金融機構、境內外的外資融資機構，這三種金融機構構成一個完整的金融體系。

　　(二)國際貿易與融資概念界定

　　國際貿易是指國際上各個國家地區進行商品交換的活動，是在各個國家和地區相互聯系的基礎上，實現各個國家或地區在經濟上的流通活動，由各個國家或地區對外貿易構成了國際貿易。

　　融資是指在企業單位或個人直接或間接的從事資金的融入和融出活動。

　　國際貿易融資是在國際貿易結算中出現的融資活動，國際貿易融資要依托國家或企業個人的資金實現資金流動，這種融資活動會在國際貿易結算過程中的各個方面出現，包括出口商品的制造、運輸、銷售等過程。因此，金融機構發生變革會對國際貿易與融資產生重要影響。

　　(三)國際貿易融資的特點

　　1.國際貿易在融資過程中，融資的成本比較低，因為在國際貿易融資時有貨物抵押和清楚的還款來源作保障，對于銀行來說，在對貿易融資的處理上就會比較寬松，銀行收取的利息也會相對較少，因此，國際貿易融資要比銀行貸款的成本低，而且容易得到批準。

　　2.國際貿易融資也存在一定的風險性，融資人不僅要承擔銀行貸款的風險，還要面對利率和匯率的風險，還有國際貿易融資與國際貿易結算聯系密切，在進行國際貿易結算時會存在欺詐、單交等風險，

　　3.國際貿易融資的融資人構成復雜，由于融資是在國際背景下進行的，融資人可以本國國民，也可以是外國人，而且如果涉及到**與**的融資，就要涉及到兩國貨幣兌換的的問題，在進行國際貿易融資時要根據貨幣的匯率變化情況，結合具體情況作出是否進行融資的決策。

　　4.國際貿易融資作為國際資本流通中重要的組成部分，是不同國家的融資資金在國際間的流通和轉移。作為國際貿易中的融資者要遵守本國**頒布的融資法令，本國**要從本國的利益出發，對本國的金融機構進行管制，確保融資過程的安全性。

　　三、金融機構變革對國際貿易與融資的影響

　　經濟全球化的發展，把整個世界的經濟關系聯系緊密，主要體現在國際金融市場上各國的資金可以流動任何國家和地區，這就導致當出現金融機構變革時，由于金融的傳導性各國會不同程度的受到影響，國際貿易中的融資風險就會擴大。

　　(一)金融機構變革對融資環境和融資需求的影響

　　在金融機構變革環境中，我國與世界的經濟聯系日益緊密，金融機構的變革會在世界范圍內造成極大的動蕩，2012年，歐美等**發達國家出現****的'情況，許多國家還出現了經濟負增長;發展**家的出口受到阻礙，發展**家的經濟增長速度變慢，許多國家出現失業率上升，中小型企業停產倒閉的現象。

　　金融機構變革對融資需求產生重要影響，以中小企業為例，中小企在發展過程中普遍存在****問題，能夠滿足中小企業的融資方式很少，中小企業由于缺乏資金的投入，極大地制約了企業的發展。一方面，中小企業的資金少，規模小，企業管理不完善。另一方面國際市場中，對融資標準過高，這就導致中小企業不能在國際金融市場中進行融資。因此中小企業陷入了融資困難的危機中[3]。

　　(二)金融機構變革對國際貿易融資成本的影響

　　由于國際金融市場利率的波動和貿易出口困難導致了融資成本的增加，由于融資難度的增加，銀行等借貸機構對融資的條件會更加苛刻，辦理的手續會越來越繁瑣。利率的波動上導致風險的發生，各國在進行國際貿易融資時一定要把握好匯率的波動規律，減小損失。

　　四、金融機構變革中完善國際貿易融資的對策和建議

　　(一)完善與國際貿易融資相關的法律，為貿易融資提供法律保障

　　各國應結合當今國際貿易融資的現狀和發展趨勢，不斷健全貿易融資法律法規實現與國際接軌，同時還要立足于本國國情出發，解決本國貿易融資法律與國際慣例間存在的分歧。通過研究當前貿易融資法中存在的問題，制定出切實可行的應對方法，努力實現與國際上的慣例相接軌，以法律保障國際貿易業務的發展。

　　(二)與其他國家積極交流合作，促進國際貿易發展

　　國家應出臺一系列的貿易融資措施，幫助我國企業解決貿易融資問題，推動我國貿易發展。國家完善進出口貿易**，發揮各省市經濟管理部門的作用，實現各部門單位**進出口貿易發展的良好環境。積極參加國際上的貿易融資合作，加大對主要貿易國家的融資**，推動雙邊貿易融資。

　　(三)企業與企業之間形成良好的合作意識

　　在國家之間貿易融資合作的大背景下，企業與企業之間應形成良好的合作意識，因為多數企業的風險意識較弱，而且當經歷經濟困難時自己很難解決，為了應對危機，企業自身必須樹立風險意識，企業與企業之間在貿易融資上積極合作，解決外貿企業的經濟危機問題。

　　五、結論

　　通過對金融機構變革**際貿易融資影響的研究，為我國對外貿易持續穩定增長，有效解決進出口企業出現經營狀況差、融資難等問題，推動了我國進出口貿易的發展，促進了國際貿易的融資、增加進出口貿易量具有重要意義。

互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究論文匯總1篇（擴展10）

——金融危機對我國高等教育的影響及對策論文范本一份

　　金融危機對我國高等教育的影響及對策論文 1

　　【關鍵詞】金融危機 高等教育 影響 對策

　　金融危機又稱金融風暴,是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如:短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業破產數和金融機構倒閉數)的急劇、短暫和超周期的惡化。本文中所謂的金融危機,是指2007年夏季由**次級房屋信貸行業違約劇增(次貸危機)所引發的國際金融市場上的震蕩、恐慌和危機。

　　1 金融危機對我國高等教育的影響

　　1.1 金融危機增加我國大學生的就業壓力

　　受金融危機影響,我國的經濟增長速度趨緩,對就業的拉動能力減弱。人力資源和社會保障部**尹蔚民對此分析,全球金融危機通過三個途徑影響我國的就業市場。一是使得經濟增長速度放緩,對就業的拉動能力減弱;二是造成部分中小企業生產經營出現困難,特別是勞動密集型產業的困難較大,對就業帶來不利影響;此外,部分外貿出口型企業由于對外依存度高,受世界金融危機影響較大,出口的減速將減少對勞動力的需求。這些新變化,將對未來一段時期的高校畢業生就業帶來影響。而就業形勢的變化將主要取決于金融危機的發展變化和我國宏觀經濟**所產生的實際效應,如果不能及時有效應對,預計金融危機對高校就業的影響在明年還會進一步顯現出來。在就業競爭加大的情況下,自然也就出現了企業調高用人門檻、學生調低就業預期以及學生更加追捧**機關和國企等就業單位的情況。另外,由于**國家就業市場受到金融危機影響更為嚴重,可能進一步促使留學生回國就業,甚至**畢業生流向我國的就業市場,這樣就更加大了我國畢業生的就業壓力。

　　1.2 金融危機對我國高等教育經費影響較大

　　即教育經費減少,與**高校或基金資助的學術交流和訪問機會減少,**稅收減少,用于教育的撥款就會相應減少,同時由于企業都要勒緊褲帶過日子,給學校的資助也當然會減少。減稅和增加投資意味著在將來一段時期內**的財政將更加緊張,因此除非出現特別的針對高等教育的投資計劃,在金融危機的影響下,我國高等教育獲得的**撥款即使不出現下降,也難以出現大幅上升。

　　1.3 受金融危機的影響,研究生和*****一片火熱

　　在目前嚴峻的就業形勢下,一些應屆畢業生另辟蹊徑,無奈的選擇了考研這條路。2009年,教育部表示,經歷了08年碩士研究生報考人數下降后,在全球金融危機和就業壓力加大的背景下,2009年全國碩士生考試報名人數由去年的120萬增加到今年的124.6萬,增幅達3.83%。教育部和國家***公布,今年碩士研究生將擴招5%,同時,MBA申請人數激增;*****2007年超過60萬,2008年將近80萬,2009年超過100萬。

　　2 我國高等教育從金融危機中得到的契機

　　2.1 金融危機對大學生創業者來說是一次挑戰,更是一種機遇

　　從局部來看,全球金融危機可能是**更快崛起的機會,國家4**元的投資可能讓我國產業發展比原來更快。既然全球的金融環境不好,國家肯定是要發展有潛力的、有很高的核心能力的新產業和新方向,這種新方向的選擇,就有可能讓大學生創業的新興企業與傳統產業站在了同一起跑線上,這給大學生創業者帶來了機會。金融危機是鍛煉能力、提高自身素質的好機會。大學生只有提高自身的綜合素質,才能應對金融危機帶來的困境,找到適合的工作。

　　2.2 金融危機是我國高等教育提升國際相對地位的一次契機

　　**國家高校受到金融危機的影響較為嚴重,在金融危機影響期內的發展步伐可能放緩,這為我國高等教育提升國際相對地位、吸引國際人才提供了一個良好的機會。考慮到金融危機對高等教育的不利影響大多是短期的,例如高校存款被凍結、投資受損、**撥款下降,都會隨著金融危機的結束而縮小直至消除,這就要求我國高等教育在短期內主動把握住這次機遇。

　　3 金融危機下發展我國高等教育的對策

　　3.1 加大力度增加大學生尤其是應屆畢業生就業

　　第一,國家要在短期內增加對大學生的需求。能夠直接產生效果的措施就是**機關、**、**以及其他社會服務事業單位增加對畢業生的.雇用量。國家進一步增加西部地區和基層單位對大學生的需求。第二,實施畢業生全國范圍內的**就業**,保障他們在全國范圍內的“公民與市民待遇”,從根本上解決我國大學生就業的**環境。第三,國家可考慮在短期內適當增加研究生招生總量,減少大學畢業生的供給,幫助大學生度過金融危機的困難時期。

　　3.2 加強國家的宏觀調控,高等教育應積極爭取國家投入,使**向教育行業傾斜

　　在國家推出的四**元經濟刺激計劃中,教育、衛生合在一起才400億元,僅占百分之一,涉及到教育的資金數目是44億元,并且都是投向中西部基礎教育。**等OECD國家高等教育經費中財政性經費所占的比例大約為80%左右,而我國目前只有40%左右,差距顯著。因此,從長遠來看,國家還是應該加大對高等教育的財政投入力度。

　　3.3 積極調整和優化我國高等教育的培養目標、專業設置、教學內容和科研結構

　　高等教育要跟上經濟發展和產業結構調整的步伐。現在**的經濟發展很快,新興的產業不斷出現,這也要求高校在培養目標、專業設置、教學內容等方面采取措施,力爭與經濟發展同步。另外,高等教育的教育質量也應提高,要加強青年教師師資隊伍的培訓及建設。

　　3.4 加強產學研結合,促進高校科技成果的轉化與應用

　　**研究型大學和行業特色高校同相關的研究機構開展技術合作和人才培養,圍繞重點企業的發展開展有效的技術創新工作。加快高校科技成果的轉化應用,加大實用技術的推廣,轉化實施一大批科技成果,服務企業,為企業提升創新能力和產業結構調整服務。

　　3.5 高校應積極開展學校經營,拓展籌資渠道和籌資能力

　　多元化的籌資渠道是增加高校收入的重要**。在我國,**撥款和學費收入是公立高校的兩大收入支柱。而在兩項收入都無法預見大幅增長的情況下,高校應拓展籌資渠道和籌資能力以滿足自身發展對資金的需求。

　　總之,雖然金融危機給**的高等教育帶來了很多挑戰,但采取適當的應對措施,將使**的高等教育發生很多改變。我國高等教育要有勇氣戰勝挑戰,迎接機遇,促進高等教育的**和發展,使得人力資源成為我國經濟可持續發展的根本動力。

　　參考文獻

　　[1] 吳筱貞.金融危機對高等教育影響的研究.人民論壇.2009-05-13.

　　[2] 許青云.金融危機對我國高等教育的影響及其啟示[J].平頂山學院學報.2009,24,3.